Odklad splátek úvěrů a další možnosti řešení tíživé situace klientů

Banky sdružené v České bankovní asociaci (ČBA) vyjádřily prostřednictvím ČBA podporu svým klientům a připravenost konkrétně pomoci těm klientům, na které dopadly ekonomické důsledky epidemie koronaviru.

Prezidium ČBA bankám doporučilo, aby banky v odůvodněných případech zvážily pomoc klientům formou tříměsíčního odkladu splátek hypotéčních a spotřebitelských úvěrů. Banky se primárně zaměří na klienty z řad zaměstnanců a osob samostatně výdělečně činných. Tato opatření by se také měla rozšířit na malé a střední podniky (ČBA).

Přístup bankovního sektoru ve svém prohlášení podpořila i Česká národní banka (ČNB). Podle jejího vyjádření je odklad splátek vhodným způsobem, jak si zajistit splacení celé pohledávky v budoucnu, pokud u klienta došlo pouze k dočasnému výpadku příjmů v důsledku výskytu koronavirové nákazy nebo souvisejících preventivních opatření. Takovýto odklad splátek nemusí podle vyjádření ČNB dle platných pravidel vést k přeřazení pohledávky banky mezi tzv. klasifikované, resp. nevýkonné pohledávky.

Podle informací zveřejněných na internetových stránkách již banky přijímají žádosti klientů o tříměsíční odklad splátek v návaznosti na doporučení ČBA.

Banky budou muset žádosti klientů pečlivě posuzovat, a to zejména ze dvou úhlů pohledu:

1. Je finanční situace klienta skutečně nepříznivě ovlivněna koronavirovou nákazou a souvisejícími preventivními opatřeními nebo jsou příčiny jiné?
2. Je finanční situace klienta pouze dočasně nepříznivě ovlivněna a nadále je pravděpodobné, že klient uhradí své závazky?

Přestože jsou banky zvyklé obdobné otázky u svých klientů řešit (samozřejmě nikoliv v souvislosti s koronavirem), je zřejmé, že nalezení odpovědí na tyto dvě základní otázky nebude vůbec jednoduché a může si vyžádat značné personální kapacity.

U první otázky lze předpokládat, že banky s využitím výsledků pravidelných monitoringů a svých znalostí o klientech budou schopny s potřebnou jistotou na položenou otázku odpovědět. Samozřejmě mohou nastat případy, kdy například z důvodu souběhu koronavirové nákazy s další individuální šokovou událostí budou důvody zhoršené finanční situace u konkrétního klienta méně jednoznačné.

Odpověď na druhou otázku je však mnohem složitější, protože předpokládá kladení dalších otázek, a především hledání odpovědí, které zatím vykazují velkou míru nejistoty, například:

• Jak se klient a jeho rodina vypořádají se vzniklou situací?
• Vznikají nebo teprve vzniknou klientovi dodatečné náklady, které bude muset pokrýt?
• Bude moci klient využít vládní podpůrné programy?
• Kdy se podaří šíření koronaviru zastavit?
• Jak se bude celkově vyvíjet odvětví, ve kterém klient pracuje nebo podniká v krátkodobém i delším časovém horizontu?
• Jak se bude vyvíjet dané odvětví v místě, kde klient pracuje nebo podniká?
• Jak krize dopadne na obchodní partnery klienta?
• Měla krize pozitivní nebo negativní dopad na reputaci klienta?
• Vznikají pro klienta nové příležitosti, které může využít?

Je také zřejmé, že odklad splátek je pouze jednou z možností řešení aktuální situace klientů. Další možnosti zahrnují:

• snížení pravidelných splátek úvěrů a posunutí konečného termínu splatnosti,
• podpora dobrých a perspektivních klientů poskytnutím dalšího úvěru nebo záruky.

Vedle těchto variant je však třeba zvažovat i případné ukončení obchodního vztahu a minimalizace ztrát.

Dne 25. 3. 2020 zveřejnila EBA stanovisko k aplikaci pravidel obezřetnosti ve světle opatření, která jsou přijímána v souvislosti s koronavirem (EBA Statement on COVID-19 measures).

EBA vyjadřuje podporu opatřením přijímaným k řešení nepříznivých ekonomických dopadů koronaviru ve formě veřejných i privátních moratorií, která pozastaví splátky úvěrů. Tato opatření podle vyjádření EBA neznamenají, že by dlužníci měli být automaticky zařazeni do defaultu z důvodu překročení 90denní hranice pro default.

Přestože je vyjádření EBA relativně dlouhé (4 strany), je podle názoru ARM stanovisko EBA shrnuto v následujícím odstavci, který je uveden na str. 2 vyjádření EBA (níže uvádíme doslovnou citaci odstavce):

“In the case of public and private moratoria permitting suspension or delays in payments, this impacts the 90 days past due criterion, as the delays are counted based on the modified schedule of payments. While institutions are still obliged to assess the obligor’s unlikeliness to pay on a case-by-case basis, this assessment refers to the modified schedule of payments, and where there are no concerns in that regard the exposure may remain in performing status.”

ECB vydala tiskové zprávy k opatřením souvisejícím s koronavirem dne 12. a 20. 3. 2020. Nicméně ve věci odkladu splátek je vyjádření ECB pouze obecné bez dalších podrobností.

26-3-2020